--- a/DU/2011/715 Dz.U. 2019 poz. 730 (2019-05-04)
+++ b/DU/2011/715 Dz.U. 2019 poz. 1083 (2019-06-12)
@@ -83,7 +83,7 @@
 Art. 9 ust. 2 | Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy.
 Art. 9 ust. 3 | Konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji niezbędnych do dokonania oceny zdolności kredytowej.
 Art. 9 ust. 4 | Jeżeli kredytodawcą jest bank, albo inna instytucja ustawowo upoważniona do udzielania kredytów ocena zdolności kredytowej dokonywana jest zgodnie z art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe oraz innymi regulacjami obowiązującymi te podmioty, z uwzględnieniem ust. 1-3.
-Art. 10 | Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano.
+Art. 10 ust. 1 | Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano.
 Art. 10 ust. 2 | Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego przepisy art. 70a ust. 1 i 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe stosuje się odpowiednio.
 Art. 11 | Kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki udzielić konsumentowi wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w umowie, która ma zostać zawarta, w sposób umożliwiający konsumentowi podjęcie decyzji dotyczącej umowy o kredyt konsumencki.
 Art. 12 | Konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, spełnia on warunki do udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez tego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt umowy powinien zawierać dane konsumenta, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1 oraz wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać udzielony.
@@ -240,7 +240,7 @@
 Art. 36c pkt 2 | pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę pozaodsetkowych kosztów wszystkich kredytów udzielonych w tym okresie.
 Art. 36d | Przepisów art. 36a-36c nie stosuje się do:
 Art. 36d pkt 1 | kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, prowadzonym przez kredytodawcę, o którym mowa w art. 5 pkt 2a lit. a i b;
-Art. 36d pkt 2 | umowy o kartę kredytową, o której mowa w art. 2 pkt 34 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 2015/751 z dnia 29 kwietnia 2015 r. w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę (Dz. Urz. UE L 123 z 19.05.2015, str. 1), o ile kredytodawca jest jednocześnie wydawcą karty kredytowej.
+Art. 36d pkt 2 | umowy o kartę kredytową, o której mowa w art. 2 pkt 34 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 2015/751 z dnia 29 kwietnia 2015 r. w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę, o ile kredytodawca jest jednocześnie wydawcą karty kredytowej.
 Art. 37 ust. 1 | W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas określony, przez cały czas jej obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty.
 Art. 37 ust. 2 | Harmonogram, o którym mowa w ust. 1, zawiera:
 Art. 37 ust. 2 pkt 1 | określenie terminu, wysokości raty kredytu z wyodrębnieniem jej poszczególnych składników, w szczególności kapitału, odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, które konsument jest zobowiązany ponieść;
@@ -390,67 +390,9 @@
 Art. 67 | Traci moc ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim.
 Art. 68 | Ustawa wchodzi w życie po upływie 6 miesięcy od dnia ogłoszenia.
 Załącznik nr 1 | Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego (wzór)
-Załącznik nr 1 ust. 1 | Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
-Załącznik nr 1 ust. 2 | Opis głównych cech kredytu
-Załącznik nr 1 ust. 3 | Koszty kredytu
-Załącznik nr 1 ust. 4 | Inne ważne informacje
-Załącznik nr 1 ust. 5 | Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość
-Załącznik nr 1 ust. 5 | * Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie dotyczy.
+Załącznik nr 1 | patrz oryginał
 Załącznik nr 2 | Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (wzór)
-Załącznik nr 2 ust. 1 | Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
-Załącznik nr 2 ust. 2 | Opis głównych cech kredytu
-Załącznik nr 2 ust. 3 | Koszty kredytu
-Załącznik nr 2 ust. 4 | Inne ważne informacje
-Załącznik nr 2 ust. 5 | Inne ważne informacje dotyczące umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty, w przypadku gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt
-Załącznik nr 2 ust. 6 | Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość
-Załącznik nr 2 ust. 6 | * Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie dotyczy.
+Załącznik nr 2 | patrz oryginał
+Załącznik nr 3 - | (uchylony)
 Załącznik nr 4 | Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
-Załącznik nr 4 ust. 1 | Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania stanowiącą całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy, oblicza zgodnie z następującym wzorem matematycznym:
-Załącznik nr 4 ust. 2 | Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:
-Załącznik nr 4 ust. 2 | X
-Załącznik nr 4 ust. 2 | rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | m
-Załącznik nr 4 ust. 2 | numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | k
-Załącznik nr 4 ust. 2 | numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | Ck
-Załącznik nr 4 ust. 2 | kwotę wypłaty k;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | tk
-Załącznik nr 4 ust. 2 | okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | m'
-Załącznik nr 4 ust. 2 | numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | l
-Załącznik nr 4 ust. 2 | numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | D1
-Załącznik nr 4 ust. 2 | kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;
-Załącznik nr 4 ust. 2 | S1
-Załącznik nr 4 ust. 2 | okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.
-Załącznik nr 4 ust. 3 | W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się następujące założenia:
-Załącznik nr 4 ust. 3 pkt 1 | umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta oraz że kredytodawca i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy o kredyt w terminach określonych w tej umowie;
-Załącznik nr 4 ust. 3 pkt 2 | kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą być równe ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;
-Załącznik nr 4 ust. 3 pkt 3 | datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;
-Załącznik nr 4 ust. 3 pkt 4 | odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni, 52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje się, że równy miesiąc ma 30,41666 dni;
-Załącznik nr 4 ust. 3 pkt 5 | wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku, przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego miejscu po przecinku jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1;
-Załącznik nr 4 ust. 3 pkt 6 | równanie to może być zapisane w postaci jednej sumy z wykorzystaniem koncepcji przepływów (Ak), które mogą być dodatnie lub ujemne - zapłacone lub otrzymane w okresach 1 do k, wyrażonych w latach.
-Załącznik nr 4 ust. 3 | gdzie:
-Załącznik nr 4 ust. 3 | S
-Załącznik nr 4 ust. 3 | oznacza bieżące saldo przepływów. Jeżeli celem jest zachowanie równoważności przepływów, wartość ta będzie równa 0.
-Załącznik nr 4 ust. 4 | W celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się następujące założenia dodatkowe:
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 1 | jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat, przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w całości;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 2 | jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi zasadniczo swobodę dokonywania wypłat, ale przewidując różne sposoby dokonywania tych wypłat, wprowadza ograniczenia kwotowe lub czasowe dotyczące kredytu, przyjmuje się, że kwota kredytu została wypłacona w najwcześniejszym przewidzianym w umowie terminie i zgodnie z tymi limitami wypłat;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 3 | jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat z zastosowaniem różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu, przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem najwyższej możliwej opłaty i stopy oprocentowania kredytu mających zastosowanie do najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania wypłat w danym rodzaju umowy o kredyt;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 4 | w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona w całości i na cały okres obowiązywania umowy o kredyt. Jeżeli okres, na jaki udzielono kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, nie jest znany, obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się przy założeniu, że czas trwania kredytu wynosi trzy miesiące;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 5 | w przypadku kredytu, innego niż w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, podlegającego pełnej spłacie w ciągu jakiegoś okresu lub po jego zakończeniu i w ramach którego, po dokonaniu spłaty, istnieje możliwość dokonania ponownej wypłaty, gdy umowa o kredyt ten zawarta została na czas nieokreślony, zakłada się, że:
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 5 lit. a | kredytu udziela się na okres jednego roku, począwszy od dnia pierwszej wypłaty, i płatność końcowa dokonana przez konsumenta pokrywa ewentualny kapitał pozostający do spłaty, ewentualne odsetki i inne opłaty,
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 5 lit. b | kapitał spłacany jest przez konsumenta w równych płatnościach miesięcznych, przy czym pierwsza płatność dokonywana jest po upływie miesiąca od daty pierwszej wypłaty. Jednakże w przypadkach gdy spłata kapitału musi nastąpić w całości, w jednej płatności, w ramach każdorazowego okresu płatności, zakłada się, że kolejne wypłaty i spłaty całego kapitału przez konsumenta następują w okresie jednego roku. Odsetki i inne opłaty stosuje się odpowiednio do tych wypłat i spłat kapitału oraz zgodnie z ustaleniami umowy o kredyt;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 6 | w przypadku umowy o kredyt inny niż kredyty, o których mowa w pkt 4 i 5:
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 6 lit. a | jeżeli nie można ustalić terminu lub kwoty spłaty kapitału, do której zobowiązany jest konsument, zakłada się, że spłaty dokonano w najwcześniejszym terminie przewidzianym w umowie o kredyt z zastosowaniem najniższej kwoty przewidzianej w umowie o kredyt,
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 6 lit. b | jeżeli data zawarcia umowy o kredyt nie jest znana, zakłada się, że dzień pierwszej wypłaty to dzień ustalony na podstawie najmniejszego odstępu czasu między tym dniem a dniem pierwszej płatności, do której zobowiązany jest konsument;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 7 | jeżeli na podstawie umowy o kredyt lub założeń określonych w pkt 4-6 nie można ustalić terminu lub kwoty płatności, do której zobowiązany jest konsument, zakłada się, że płatności dokonano zgodnie z terminami i warunkami wymaganymi przez kredytodawcę, a jeżeli te nie są znane, zakłada się, że:
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 7 lit. a | odsetki podlegają zapłacie wraz ze spłatą kapitału,
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 7 lit. b | opłata inna niż odsetki wyrażona w pojedynczej kwocie podlega zapłacie w dniu zawarcia umowy o kredyt,
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 7 lit. c | opłaty inne niż odsetki wyrażone jako szereg płatności podlegają zapłacie w regularnych odstępach czasu, począwszy od dnia pierwszej spłaty kapitału, przy czym w przypadku gdy kwoty takich płatności nie są znane, zakłada się, że kwoty te są jednakowe,
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 7 lit. d | płatność końcowa pokrywa ewentualny kapitał pozostający do spłaty, ewentualne odsetki i inne opłaty;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 8 | jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi on w walucie polskiej równowartość 1500 euro, ustaloną z zastosowaniem średniego kursu tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski z dnia obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 9 | jeżeli dla danego okresu lub dla danej kwoty oferuje się różne stopy oprocentowania kredytu i różną wysokość opłat, za stopę oprocentowania kredytu i opłaty w całym okresie obowiązywania umowy o kredyt przyjmuje się najwyższą stopę i najwyższe opłaty;
-Załącznik nr 4 ust. 4 pkt 10 | w przypadku umów o kredyt konsumencki, w których ustalono stałą stopę oprocentowania kredytu w odniesieniu do początkowego okresu, na koniec którego ustala się nową stopę oprocentowania, która następnie jest okresowo zmieniana zgodnie z uzgodnionym wskaźnikiem, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oblicza się na podstawie założenia, że po zakończeniu okresu, w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu, stopa oprocentowania kredytu jest taka sama jak w chwili obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i opiera się na obowiązującej w tym czasie wartości uzgodnionego wskaźnika.
+Załącznik nr 4 | patrz oryginał